/Рефинансиране или предоговаряне на кредит – заслужава ли си?

Рефинансиране или предоговаряне на кредит – заслужава ли си?

Споделете тук:

Дали да предоговорите условията по кредита си и да останете при настоящия си кредитор или да се разведете с него и да рефинансирате задълженията си в друга банка?

Как да разберете кое е по-добре за вас?

Като си отговорите на два конкретни въпроса.

  1. Първи въпрос: Лихвата, която плащате в момента, съвпада ли или поне близка ли е до нивата на лихвите по новоотпуснатите кредити?

За по-голяма яснота – към месец юли 2016 г., когато пиша тази статия, средните нива на лихвите по новоотпуснатите ипотечни жилищни кредити, е около 5 %.

Ако има разлика по-голяма от 0.5 % – в повечето такива случаи рефинансирането се оказва абсолютно оправдано упражнение.

На пръв поглед 0.5 % звучи малко. Но нека илюстрирам колко реално ви „струват“ тези незначителни на пръв поглед 0.5 % разлика. При кредит от 100 000 лева за срок от 30 години и лихва 5 % – намалянето на лихвата само с „безсмислените“ 0.5 % /от 5 % на 4.5 %/ ви пести точно 10 849.07 лева от лихви. И то при положение, че решите да запазите срока и си намалите вноската с незначителните на пръв поглед 30.13 лева /от 536.82 лена на 506.69 лева/.

В случай, че решите да проявите повече здрав разум, запазите вноската и намалите срока на кредита само с 3 години – пестите двойно. Точно 20 330.34 лева спестени от лихви при кредит за 27 години и месечна вноска 533.72 лева.

В друга статия съм разгледала каква огромна сума пестите, ако има 2 % разлика в лихвите – ако в момента плащате 7 % и намалите лихвата си на 5 %. Но това е лесно за възприемане от повечето хора. И именно това са хората, които най-често се замислят за предоговаряне или рефинансиране на кредитите си. Тези, чиито лихви по кредитите са драстично по-високи от пазарните към момента.

А истината е, че банките печелят много повече от онези, чиито лихви не са драстично по-високи от пазарните към момента. И точно на това разчитат банкерите. Че кредитоискателите няма да забележат колко голяма е всъщност разликата, която плащат за лихви и такси. И банките са прави! Кредитоискателите наистина не го забелязват!

  1. Втори въпрос: Плащате ли годишни или месечни такси управление по кредитите си?

В случай, че плащате такива – знайте, че няма никаква адекватна причина да продължавате да го правите доброволно. Ще използвам примера с кредита от 100 000 лева за 30 години. При годишна такса от 0.5 %, парите които ще дадете за такси – са точно 9 052.68 лева. Буквално изхвърлени на вятъра пари, която спокойно може за спестите и да изхарчите за себе си, стига малко да се поразмърдате. Основната грешка на хората с кредити е, че се оставят да бъдат убедени, че след като са подписали договор за кредит с условие за плащане на такса – това не може да бъде променено.

При месечните такси положението е още по-тежко, защото там ви цакат всеки месец, а не -веднъж годишно върху остатъка от кредита. Т.е. годишна такса от 0.5 % не е същото като 0.5 % годишна такса, разделена на месечни такси – по 0.0416 % на месец. Защо? Защото месечните такси се начисляват върху остатъка от главницата, а остатъкът от главницата има свойството, макар и досадно бавно, да намалява. Достатъчно е да знаете, че ако таксата ви е месечна, а не – годишна – прекарването е още по-голямо. Банките боготворят месечните такси управление по две причини. Първата е, че по-лесно се понасят от кредитополучателите. Една сума, разделена на 12 вноски, е по-лесна за преглъщане. Втората и основна причина е, че така им е по-изгодно.

Каква е крайната калкулация в този конкретен случай?

Ако намалите лихвата си само с 0.5 %, разкарате годишната такса управление, запазите вноската си и намалите срока на кредита си на 27 години – 20 330.34 лева спестени от лихви + 9 052.68 лева спестени от такси – спестени общо 29 383.02 лева.

Това са малко над 1 000 лева за всяка година от кредита ви.

Колко пари ви трябват, за да отидете на море?

Разказах ви истински пример от моята практика.

За един от клиентите ми, които решиха да предприемат тази незначителна на пръв поглед гимнастика, свързана с неудобството да преговаряш с банки и да вадиш документи – стимулът беше… лятната отпуска. Беше си определил сумата от 1 000 лева, за да заведе жена си и прекрасното си тригодишно момиченце на море за 1 седмица. Отделяше цяла година от заплатата си, за да може да си го позволи. Един ден дойде при мен, ухилен до ушите и ми хвърли на бюрото лист с направена точно тази калкулация. Заяви, че ще продължава да пести, но оттук нататък си обещава всяка година да ходи по 2 седмици на море. И ще може да си го позволи, защото вместо да плаща ежегодно тези 1 000 лева на банката – с тях ще се погрижи за семейството си. Моята работа оттук нататък беше само една – да му помогна да договори тези условия.

Това беше неговият стимул. Това беше мотивът му да не си каже, че „не си заслужава тичането и разправиите“ за вноска, която ще се намали само с някакви си 30-50 лева.

Не зная какви биха били вашите мотиви, но съм абсолютно убедена, че всеки един от вас би им измислил приложение без всякакъв проблем.

Има ли смисъл да се занимавате с предоговаряне или рефинансиране на кредитите си?

Що се отнася до простата калкулация – отговорът е категоричен. Ако ви вземат такси и лихвата ви е по-висока от 0.5 % от пазарните нива на лихвите в момента – смисъл има.

Но истинският отговор на този въпрос е друг.

Има смисъл, ако имате мотив. Само тогава ще намерите начин, смелост и време да го направите.

Ако смятате, че тази информация може да бъде полезна и на друг, споделете я в социалните мрежи!

Споделете тук:
Абонирай се за новите статии
Научи истината за пазара на недвижими имоти! Разбери кое е най-важното, ако имаш или търсиш кредит!  
Прочети още