/Що е то неравноправна клауза по договор – или – това че кредиторът го е написал, не означава, че винаги е законно!

Що е то неравноправна клауза по договор – или – това че кредиторът го е написал, не означава, че винаги е законно!

Споделете тук:

„Знам, че каквото и да подпиша, все ще се прецакам, ама нали и при другия лихварин да отида, и той пак подобно ще ми даде да подпиша…“.

Често чувам подобни думи от клиентите си, на които помагам да направят избор кредитор за жилищен кредит. Чувам, че „само имената им са различни на банките“. Попадала съм на подобни изказвания и от хора, които от години са във филма с бързите кредити.

Има едно усещане у мен, че голяма част от хората, ползващи кредити, смятат че договорите, предоставени им от кредиторите, са закон. И това, от една страна, не е лошо… ако всички тези договорите бяха винаги изрядни, спазващи европейското законодателство и ненарушавайщи добрите нрави.

Обаче не винаги е така. За съжаление.

Пиша тази статия заради неравноправните клаузи. Преди да имаме Закон за защита на потребителите и Закон за потребителския кредит не можеше и да си помисля да напиша подобна статия, но днес положението все пак е малко по-добро. Кредиторите ни вече са длъжни да спазват една специална европейска директива, сътворена през далечната 1993 г. и защитаваща потребителите от неравноправни клаузи в договорите, които подписват, но започваща да се прилага реално у нас относително отскоро.

Какво е неравноправна клауза по договор?

Според чл. 143 от Закона за защита на потребителите неравноправна клауза в договор, сключван с потребител, е уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя.

Недобросъвестност и значително неравновесие между права и задължения в случая на кредитора.

Доста общо, нали?

Нека пробваме с любимите ми герои – Иванчо и Марийка. С тях ще стане по-ясно.

Но ако трябва преди това да обобщя: неравноправна клауза е вид несправедливост, съществуваща в договорите, които законът не толерира. Какво имам предвид под „не толерира“, защото такъв правен термин не съществува. Ако съд приеме, че една клауза е неравноправна, той може да я обяви за нищожна. Какво означава „нищожна“? Все едно никога не е съществувала. Казано по друг начин, ако кредиторът ви е начислил неправомерно някоя такса по кредит и съдът обяви това начисляване за неправомерно, защото клаузата е неравноправна, то вие имате право да си получите дадените пари за таксата обратно.

Пример №1:

Иванчо е изтеглил ипотечен кредит. Плаща известно време и един ден, когато отива да си вкара уж последната вноска, разбира че всъщност дължи още 5 000 лева главница. Ама как така? Той нищо не е предоговарял, не е преструктурирал, не му е предоставян нов погасителен план… Как така хем си е спазвал стриктно погасителния план, хем на последната вноска все още има да плаща? Оказало се било, че когато всички банки били вдигнали лихвите след колапса през 2008 г., тази банка точно, за да не притеснява клиентите си, вместо да им повиши вноските, запазила ги както досега, но удължила срока на кредита. И през това време клиентите плащали предимно лихва. Иванчо твърди, че никога не е знаел за подобно нещо и никога не е подписвал нещо, свързано с удължаване на срок. Неравноправна клауза ли е това? Зависи какво точно е подписвал Иванчо, както и зависи дали наистина никога не му е бил предоставян нов погасителен план. Кой е крив и кой е прав? Този, който може да докаже тезата си с документи. Ако се докаже, че Иванчо не е е бил информиран от банката за тази „възможност“, да му бъде променен едностранно, без негово съгласие, погасителния план, много е възможно тази клауза да бъде обявена за неравноправна, а оттам и за нищожна.

Как става доказването? Като занесе всичко, което е подписвал и получавал от банката, на адвокат. Адвокатът ще му каже има или няма смисъл да си търси правата, било то извънсъдебно, или в съда.

Пример №2:

Марийка е изтеглила бърз кредит. Уж чела договора, поне лихвата със сигурност е видяла, но каква изненада я чака, когато разбира, че й начисляват такса 500 лева за „бързо разглеждане на кредита“. „Че как така? – пита се тя. Той, кредитът, няма и 1000 лева, а таксата му за уж бързото разглеждане – 500 лева?!“. Дали това е неравноправна клауза? За да разбере, Марийка първо трябва да знае, че има такова понятие – неравноправна клауза. После, да има силите, времето, желанието и парите, за да занесе договора на адвокат. Защото няма кой друг да й каже дали това е, или не е неравноправна клауза. Въпрос на математика е колко ще плати на адвоката за консултацията и какво би спестила, ако се окаже неравноправна въпросната клауза. Истината е, че най-често подписват договори с неравноправни клаузи хората, които са най-зле финансово. Защото именно те теглят бързи кредити. А те са и хората, които имат най-голяма нужда от правни консултации.

Пример №3:

Георги е изтеглил потребителски кредит. Той, обаче, е изключително внимателен потребител, и много подробно е изчел договора си за кредит. Чак до общите условия е стигнал. В общите условия чете, че банката може едностранно да променя лихвата по кредита му. Не са описани, обаче, в конкретика при какви условия може банката да променя лихвата. Неравноправна клауза ли е това? И тук, разбира се, последната дума е на адвокатите. Но Георги е добре да знае, че в чл.10 от Закона за потребителския кредит е написано, че „обстоятелствата, приложими към промяната на общия разход по кредита трябва да са описани в договора, трябва да са обективно обосновани и не трябва да зависят от волята на кредитора“. Дали Георги ще успее да се позове на неравноправност и тук и да спре кредитора да му вдига лихвата „ей така“? Пак зависи какво точно  е подписвал и какво и къде е написано. Не може да се говори по принцип, защото всеки случай е различен.

Защо давам тези примери?

Защото ако нашите герои имат съзнанието, че договорите им с кредиторите може да имат и „пробойни“ и те са атакуеми от закона, ако не спазват същия този закон, вероятността да се сетят да си потърсят правата, е по-голяма.

Тук дори не става дума за адвокатски хонорари. Повечето хора не могат да си представят как така една голяма банка, познавайки отлично закона, би вкарала в договор неравноправна клауза.

Ами, ето така! Случва се.

Питайте адвокатите, ако не вярвате на мен. Ако не вярвате и на адвокатите, питайте Гугъл като напишете ключови думи „кредитор дело“ и „неравноправна клауза“. Само да имате желание и време да четете, ще имате четиво за месеци напред.

Значи, първо трябва човек да има знанието, че дори когато подпише договор, има случаи, в които „има връщане назад“. Това не означава, че целият договор трябва да бъде обявен за нищожен, но значи, че ако имате знанието и куража да си търсите правата, може от джобовете ви да изтичат по-малко грешни пари.

И помнете! Банките и фирмите за бързи кредити са търговски дружества. Търговци! Те не са законът. Напротив! Длъжни са да го спазват. Ако някой ден нещо в уговорките, които сте имали с кредитора си рязко се промени /промяна на лихва, допълнителни такси, изненадващи превалутирания, допълнителни изисквания е всякакви други „изненади“/, проверете дали това „нещо“ няма да се окаже неравноправна клауза.

Ако смятате, че тази информация може да бъде полезна и на друг – споделете я в социалните мрежи!

Ако темата ви е интересна, рубриката „Това не се учи в училище ще бъде допълвана всеки понеделник с нова статия по темата. Може да се абонирате за новите статии във формата по-долу.

📢За да получите безплатен достъп до над 750 видеа по темата „Как да сбъдвате сделките си с имоти безопасно, особено ако те са обвързани с кредит“, абонирайте се тук 👉за канала на Поля Христова в Ютуб!

Споделете тук:
Абонирай се за новите статии
Научи истината за пазара на недвижими имоти! Разбери кое е най-важното, ако имаш или търсиш кредит!  
Прочети още