Дълго време се въздържах от тази статия.
Защото винаги съм вярвала, че ако някой наистина можеше да отговори на 100% на този въпрос /както и на не малко други/, щеше да работи прорицател, а не – кредитен консултант.
Мога, обаче, да споделя някои мои разсъждения по въпроса. Споделям опита си. Дано той ви помогне, за да прецените дали в лева или в евро да е кредита ви?
За да си отговорите на този въпрос, трябва преди това да си зададете един друг:
В евро или в лева са доходите ви?
Ако си получавате заплатата в евро – има смисъл да мислите за евров кредит. Ако заплатата ви е в лева – има смисъл да отбележите факта, че всеки месец ще купувате евро. При равни лихви в евро и в лева – смятам, че калкулацията трябва да ви е ясна.
Да, ама ставало дума за ипотечен кредит и цената на имота била в евро…
Тук ще ви дам два жокера.
Първо: може да изтеглите кредит в лева и да платите цената в евро и да компенсирате до голяма степен таксата за превалутиране.
Как? Ако изтеглите кредит в лева и излъчите левов кредит от банката Х, от която вземате заема, към банката У, в която е сметката на продавача, ще платите доста по-малко преводни такси за левовия превод, отколкото ако превеждате евро /т.е. ако правите валутен превод/.
Малко конкретика: левовият превод от една банка в друга ще ви струва между 2 и 5 лева /превод от днес за утре с БИСЕРА/ и 18-20 лева, ако е бърз превод – в рамките на час /с РИНГС/. Валутния превод ви удря здраво – между 0.20% и 0.40% върху сумата, която превеждате. Вярно, че в повечето банки има горна граница – между 350 и 500 евро – за изходящия превод, но и те не са малко. Има и такса входящ валутен превод, но там „бълха ви е ухапала“ на фона на изходящия – около 7 до 15 евро.
Обръщам внимание, че в този случай, за да не се набутвате, е важно да превалутирате вашия левов кредит в евро /продажната цена/ в самата банка, в която плащате цената на продавача. В никакъв случай в банката, от която вземате заема и правите изходящия превод.
Ами таксата за превалутиране от лева в евро?
Да, плащате такса за превалутиране , но тя до голяма степен се компенсира от спестената такса за валутния превод.
Внимание!
Предварително консултирайте този начин на плащане с банковия служител, с който работите по кредита си или с кредитния си консултант. Най-тъпото нещо, което може да направите, е да изтеглите левов кредит, да превалутирате левовете в евро в банката, от която теглите кредита, и после да си платите като поп и за валутен превод – изходящ и входящ.
Второ: Ако причината да предпочитате кредит в евро е само заради цената на имота, която е в евро, а заплатата ви е в лева, не забравяйте, че ако изтеглите заем в лева ще превалутирате само главницата. Ако решите да вземете евро – ще превалутирате всеки месец – главница и лихва. В превод – ако сте избрали период 30-35 години – сумата, която връщате, е средно 2 – 2.5 пъти по-висока. Ето ви конкретика: 200 000 лева за 35 години пре лихва 3.5% се равнява на 323 312.18 лева общо платена сума. Без месечните такси и без застраховките имот и живот. С тях сумата набъбва до около 350 000 лева – в зависимост от банката. Едно е да превалутираш 200 000 лева, друго е да превалутираш 350 000 лева.
Да, обаче то другото превалутиране инфлацията го изяждала…
А на вас сега ви трябват пари и целта е да ограничите разходите си до минимум.
На такива разсъждения винаги отговарям, че докато инфлацията изяжда и лихви, и такси от ежемесечната покупка на евро, вие също трябва нещо да ядете. И винаги ще ви се струва, че „точно сега не е моментът да се дават пари“.
А валутният борд?
Дали не е по-изгодно да си изтеглите кредита в лева, че като падне валутният борд и левът се обезцени, да си погасите кредита с „няколко заплати“ /цитирам клиент/.
Кога ще падне въпросният борд – и Делфийският оракул не може да ви каже. Преди 15 години, когато изтеглих първия си кредит, и аз донякъде таях подобни надежди. И какво стана? Изплатих си кредита предсрочно, а още сме си в борд. И не съжалявам… че си погасих кредита де. За борда – не знам.
А като приемем еврото и левът изчезне?
Интересното е, че доскоро в договорите за кредит на някои банки точно в този случай имаше специално разписана процедура. От известно време точно тази процедура мистериозно изчезна. Но по този въпрос – в следваща статия!
Защото много от вас се оплакват, че забравят за какво е ставало дума в началото на статиите ми, докато стигнат до края им.