Наблюдавам вече 20 години пазара на имотите и кредитите у нас. Наблюдавам, както се казва – от фронтовата линия. И особено след кризата от 2008 г., за мен стана нещо като колекционерска страст да събирам и типологизирам начини на мислене и справяне с кризисни ситуации.
Уверявам ви, след 2009 г. у нас видях доста отчаяни хора. И с времето забелязах, че между хората, които най-много го закъсаха по време на рецесията, съществуваха упорито повтарящи се истории. И тук не говоря просто за останалите без работа хора или за онези, чиито доходи бяха спаднали рязко. Засегнато от кризата беше почти всяко домакинство. Не говоря и за бизнесите, които пострадаха първи /строителството например/. Говоря за хората, за физическите лица, които го закъсаха най-много и на които сякаш всичко им падна като гръм от ясно небе.
А дали небето преди това е било чак толкова ясно?
Ето какви бяха двата най-често повтарящите се „симптоми“ на най-пострадалите от кризата:
- Просрочия по кредитите
Просрочия преди, а не след като се вдигнаха лихвите!
Не става дума за хората, които нямаха пари, за да си плащат вноските.
Сигурно ще се учудите, ако разберете колко много хора забавят вноските си не от невъзможност за плащане, а просто защото са неглижирали тази тема. „Какво толкова, че съм закъснял? Нали ще платя другия месец!“.
Запомнете! Банката няма проблем, че този месец няма да платите. Тя нейното така или иначе ще си го получи. С лихвите и с наказателните лихви заедно. Вие сте тези, които ще берат ядове после, защото всяко закъснение с 30 или повече дни остава „записано“ като лоша кредитна история в ЦКР /Централния кредитен регистър/.
- Много на брой, макар и малки по размер, кредити
Много често един кредит в размер на 100 000 лева е много по-малко зло от 10 кредита на обща стойност 10 000 лева. И имайте предвид, че не визирам просто бързите кредити. Те са ясни. Опрели ли сте до бърз кредит, това вече е сигнална лампа за бъдещия ви кредитор. Но все пак, понякога на човек наистина му трябват спешно пари и няма време да се занимава с банки. И особено, ако има добри доходи и знае, че до няколко месеца ще изплати кредита, в този случай е донякъде оправдано да ползва бърз кредит.
Но нека ви нарисувам картинката как едно семейство може да се сдобие за година-две с 6 до 8 кредита. И това да стане някак… неусетно.
Потребителски кредит за нова кола, защото старата съвсем се скапа – 20 000 лева. Още един потребителски кредит, за да довършите ремонта на апартамента – 15 000 лева. И за да е честно – единият кредит се тегли от съпруга, а другия – от съпругата. Да, обаче, за да се възползвате от изгодната лихва, банките ви карат да си вземете и по една кредитна карта – в комплект с кредитите – една с лимит 1 000 лева,а втора с лимит 1 500 лева. Е, вие не сте много навити, защото всеки от вас вече има по една /и двете са с лимит от по 3 000 лева и ви вършат чудесна работа/, но нямате голям избор. Ако не вземете картите, лихвите ви няма да са на промоция. А и банковите служители ви подсказват услужливо, че ако все пак картите не ви трябват, може да ги закриете след първата година. Вие се съгласявате, но някак неусетно въпросните кредитни карти остават не само незакрити, но и се оказват изпразнени. Появяват се и непредвидени разходи. Хладилникът се скапва ненадейно и трябва да извадите 1 000 лева за нов. Но точно в момента не можете. Затова го взимате на изплащане.
Резултатът: 2 потребителски кредита; 4 кредитни карти, 1 стока на изплащане с общо задължение по главниците 44 500 лева. Лихвите и таксите – тях въобще не ги броим.
В ЦКР картинката на такова семейство ще изглежда така: 7 активни кредита в 2 банкови и в 1 небанкова финансова институция.
Ако съм кредитор и трябва да изготвя профил на такова семейство, той няма да е много ласкав.
Помнете! Многото на брой кредити обикновено се възприемат от кредитните анализатори като лоша финансова култура.
Казано по нашенски – това значи, че не може да си правите сметката.
Какво би се случило, ако на това семейство наистина му потрябват пари за нещо важно?
Нещо, по-важно от нова кола или ремонт на жилището. Ако някой внезапно се разболее и спешно потрябват пари за операция и лечение например. Имам клиенти, които се възмущават от сърце на факта, че банките реално не отпускат пари на хората, които са в истинска нужда, а напротив – най-големите кредити на най-добрите лихви и условия ги дават на онези, които имат най-добри доходи. Но тук няма място за възмущение. Банките не са ордени на милосърдието. Те са търговци. Дават пари, за да получат лихви насреща. И в това няма нищо лошо.
Ваша е отговорността да помислите преди да сте го закъсали, както и да се погрижите това да не се случи.
Започнете от елементарните неща, които зависят именно от вас.
- Не допускайте просрочия по кредити от какъвто и да било вид /кредитните карти също са кредити!/.
- Ако имате повече от 2-3 кредита, вземете спешно мерки, за да ги обедините.
- Спрете да увеличавате броя на кредитите си.
Така, ако или когато настъпи времето на „затягане на коланите“, вие винаги ще имате План Б.
Ако искате да разберете конкретно за себе си, каква е вероятността да рискувате необмислено при покупка на имот – може да се тествате тук.
