Хората изразходват неимоверно количество време и усилия в безплодни притеснения за единствения показател, върху който нямат никакъв контрол – лихвата.
Те не обръщат достатъчно внимание на размера пари, който вземат – нещо, върху което имат слаб, но все пак някакъв контрол в определени ситуации.
И почти не се замислят за онова, върху което имат най-голям контрол – срока.
Три основни компонента има всеки кредит: лихва, размер и срок.
Всъщност са повече от три, но за целите на тази статия – опростявам.
Лихвата:
Дори да сте гений в преговорите, ако средната лихва по жилищните кредити за страната е примерно 5 %, едва ли някоя банка ще ви даде 1 % лихва.
Същото важи и за вече взетия кредит. Ако лихвите тръгнат нагоре, няма какво да я спре и вашата. Дори да сте ползвали продукт с фиксирана лихва, най-вероятно фиксираният период вече е изтекъл или скоро ще изтече. Тава е така, защото отдавна няма продукти с дълъг период на фиксирана лихва. Така че, ако сте изтеглили кредит за 30 години, дори да ползвате 5 години фиксирана лихва, когато тези 5 изтекат, остават ви още 5 пъти по 5.
Ето защо твърдя, че върху лихвата не можем да упражняваме контрол.
Размер на кредита:
Върху размера на кредита също не може да се влияе кой знае колко. Това е така, защото обикновено хората, които ползват кредити, нямат достатъчно /или нямат никакво!/ самоучастие. Що е то „самоучастие“? Собствени пари.
И когато не ти достига определена сума Х, най-често си изправен пред 3 избора:
- Да изчакаш и да събереш още пари;
- Да се ядосаш или изплашиш и въобще да се откажеш от покупката;
- Да изтеглиш толкова, колкото ти трябват, дори сумата да ти се струва плашещо висока.
От опит мога да ви кажа, че когато пазарът върви нагоре, както е в момента, когато пиша тази статия /07.2019 г./, купувачите всъщност се спират на един друг, 4-ти вариант. Те вземат повече пари, отколкото реално им трябват, за покупката. Нека да има и за ремонт, ако може и за обзавеждане и т.н.
Срок на кредита:
Какво имах предвид, когато в началото на статията ви споменах за „контрол върху срока“?
Ако не сте прекалено възрастен, ако доходът ви не е наистина нисък или ако не сте решили да поскриете част от доходите си, то вие най-вероятно ще имате избор за това за какъв срок да изтеглите кредита си.
Доходите на все повече хора от добре платените сектори са на светло. И това са млади хора – на възраст до около 30 години.
Т.е. в ръцете на все повече млади хора е решението какъв срок да изберат.
Обаче знаете ли какво се случва най-често? Същите тези млади и перспективни хора оставят точно това решение на онези, които им продават кредитите. Когато ги питам как са избрали срока, за който да вземат кредит, повечето ми отговарят с: „Така ми каза кредитната…“. Не става дума дори за съвет. Така са им казали!
То е като да влезете в магазин за обувки и да попитате продавачката какво би било по-добре – да си купите един или два чифта обувки. Как мислите, какво ще ви отговори тя?
Има неща, които не зависят от нас и такива, за които понякога можем да окажем влияние.
Със срока по кредита в случая ключовата дума е „понякога“. В точно определен момент.
Кога?
Обикновено в началото, когато договаряме кредита.
Любим въпрос ми е: „За какъв срок е най-добре да се вземе кредит?“. Обичам да отговарям, че най-изгодно е да се вземе кредит за нула години. Не се шегувам! Най-изгодно е въобще да не опирате до кредит.
Запомнете: Няма най-добър срок „по принцип“!
Има най-подходящ срок за вашата конкретна ситуация в комплект с нуждите и възможностите ви. Всичко това – към сегашния момент.
Съветвала съм едни и същи хора да вземат кредит за различни срокове, просто защото са били в различни ситуации или са имали различни планове или възможности.
Ако трябва да запомните само 3 изречения от тази статия, то съсредоточете се върху следните:
- Срокът на кредита може да бъде по-важен дори от размера на лихвата.
- Вие имате контрол върху избора на срок.
- Възползвайте се от този контрол и не оставяйте банките да решат вместо вас.