/Що е то лошо ЦКР и как се предоговаря кредит на лош платец

Що е то лошо ЦКР и как се предоговаря кредит на лош платец

Споделете тук:

Изпадането в просрочие по кредит създава зависимост. Истинска зависимост. В смисъл, че оставате „женен“ поне за следващите няколко години за банката, в която сте закъснявали с вноските.

Какво му е лошото на това да сте вързани за една банка години наред?

Представете си, че лихвите по новоотпуснати кредити в момента са средно 3-3.5 %. Вашата лихва, обаче, все още е 8 %. Вие най-после сте се събудили и започвате да преговаряте с бнката, за да ви намали лихвата. Даже сте си научили урока и сте наясно, че вече не дължите такса за предсрочно погасяване. Т.е. – свободни сте да рефинансирате в друга банка при много по-добри условия.

Какво правите, за да мотивирате банката да ви намали лихвата?

Естествено, заплашвате я елегантно с „развод“. Вие блъфирате с  убедителността на истински народен артист. Но отсреща ви отговарят с ледено презрение. Защо? Защото сте забравили за фактора ЦКР – Централен кредитен регистър. Не сте знаели колко е важно да плащате редовно. Или не ви е пукало.

Хората разбират, че имат проблем, едва когато им се наложи да изтеглят още пари или решат да си намалят лихвата.

Чак тогава осъзнават, че са буквално в капан. Капан, в който сами са се вкарали.

Защо се получава така? Защото никоя друга банка не би поискала да си „купи“ проблеми /разбирайте вас/, като рефинансира кредит на лош платец.

Що е то лош платец?

Интересно е, че повечето лоши платци изобщо нямат усещането, че са такива. Те нямат идеята за наличие на проблем. Откъде идва това разминаване между лична преценка и действителност? Хората си мислят, че след като са си изплатили кредита, то значи всичко е наред. Но тук грешат! Защото не е важно дали си си платил, а как си плащал. Т.е. дали си плащал редовно. И под редовно, разбирайте – на падеж.

То е като да си уговориш среща:

Разбирате се примерно за 12.00 ч. Вие закъснявате. Представете си, че закъснеете 15 минути. Това е допустимо в повечето случаи. Особено, ако се обадите и обясните, че закъснявате. Тези 15 минути, ако се върнем на кредитите, кореспондират на закъснение до 30 дни. Вече се водите „под наблюдение“. Един вид, сгрешили сте, но не е фатално. Важното е да не закъснявате за всяка следваща среща.

Сега си представете, че закъснеете цял час. Няма да е много добре за този, който ви чака. Този час при кредитите съответства на закъснение от 31 до 60 дни. Т.е. вие закъснявате с 2 поредни вноски по кредита. На финансов език вие вече сте в графата „нередовен“.

А сега си представете, че сте закъснели за срещата с 3 часа. Пристигнали сте на уговореното място. Но какво от това? Там вече никой не ви чака. Това безобразно закъснение в случая с кредитите съответства на закъснение от 3 поредни вноски – 90 или повече дни. И така попадате в най-лошата графа на платците – „необслужван кредит“ или „загуба“.

При плащането на вноските по кредитите положението е същото, като при срещите.

Не е въпросът дали някога ще ги платите. Както не е толкова важно дали ще стигнете на мястото на срещата. Важното е да ги плащате редовно и навреме. Както е важно да стигнете на мястото на срещата  тогава, когато ви чакат, а не – след 3 часа или след 3 дни.

Сега си представете, че срещата, за която закъснявате, е с потенциален работодател или бизнес партньор.

Дали този човек би ви вярвал? Дали би ви наел? Дали би правил бизнес с вас? И нека заместим този недочакал ви „късметлия“ с бъдещия ви кредитор.

Ето как се случва, че хора със заплати от по 5000 лева и нагоре не могат да подобрят условията по кредита си с години.

Защото никой не им вярва. Никой не иска да прави бизнес с лош партньор. Никой не иска да си купи проблеми. Защото фактът, че получаваш добра заплата, все още не означава, че имаш желание да си плащаш кредита с нея.

Фактът, че получаваш добри пари и не си обслужваш кредита редовно означава просто, че вземаш добри пари и харчиш много.

Чувала съм през годините обяснения на тези закъснения като:

  • Имах много разходи;
  • Имах проблеми;
  • Трудно ми е да плащам тези вноски;
  • Тя, банката, колко лихви ми е взела! Какво се цигани за няколко закъснели вноски?!?;
  • Не съм знаел, че е толкова важно да плащам редовно;
  • Нали си плащам! Какво значение има, че съм закъснявал?!;
  • Аз си плащам накуп – така ми е по-удобно.

Повярвайте ми! Никога не използвайте тези обяснения пред бъдещия си кредитор!

Всички те, преведени на финансов език, означават едно: лоша финансова култура. Преведено още по-грубо: аз съм човек, който има финансови проблеми или нехае за редовното обслужване на кредита си. Аз съм потенциална бомба със закъснител. Аз съм бъдещият ви проблем.

Да обясниш закъсненията си по минали или настоящи кредити е едно от най-трудните неща, що се отнася до преговори с банки и предоговарянето на условия.

Когато се опитвате да го правите – винаги помнете, че логичното за вас обяснение никога не върши работа като оправдание пред банката.

Когато играете театъра с предоговарянето, винаги си спомняйте аналогията със срещата и се опитайте да се поставите на мястото на този, който ви чака.

Трябва да имате обяснение, което да ви оневинява. „Вината“ трябва да идва от „външен фактор“. Ако сте закъснели за срещата три часа, без да се обадите, доста адекватно оправдание би било, ако ви е блъснал трамвай, но не и, че нямате часовник.

Имайте предвид, обаче, че трябва да изберете банка, в която да има смисъл от обяснения. Ако попаднете на скоринг система, т.е. ако първо трябва да минете през машини – упражнението е безсмислено.

Най-добрата превенция е да не изпадате в просрочия.

При никакви обстоятелства, ако зависи дори 1 % от вас.

Ако вече сте се вкарали в този филм – изберете подходяща банка и си подгответе правдоподобно алиби.

Има обаче случаи  – с толкова лошо ЦКР, че и Папата да им е адвокат – пак няма да успеят.

­
Споделете тук:
Абонирай се за новите статии
Научи истината за пазара на недвижими имоти! Разбери кое е най-важното, ако имаш или търсиш кредит!  
Прочети още